保险诈骗处罚信息纳入征信系统 构建特色打骗机制

　　近日，中国人民银行大连市中心支行与大连保监局共同签署合作协议，正式将保险诈骗行政处罚信息纳入征信系统，这在全国尚属首次。此举也意味着，今后在大连地区谁要再想打保险的“歪主意”，不仅会受到公安机关的严厉打击，其个人信用也将大打折扣。 

　　人民银行大连中心支行副行长姜风旭表示，通过征信系统的约束和惩戒，银行机构可以更加全面准确地防范信贷风险，对保险机构来说，也增加了一道防火墙。大连保监局副局长曹德云表示，将保险诈骗行政处罚信息纳入征信系统，是大连保险业近年来努力构建打击保险诈骗长效机制的最新成果，目前就是要对违法犯罪分子形成长期震慑，提高其失信成本。 

　　构建特色打骗机制 

　　据了解，前几年，与全国其他地区相类似，大连地区的保险诈骗犯罪活动一度相当猖獗，当时存在诈骗嫌疑的赔案数量可占全部赔案的20%至30%，车险领域更是“重灾区”，社会上甚至出现了以车险诈骗为业的犯罪团伙。 

　　“保险诈骗活动具有复杂性、隐蔽性强的特点，涉及面广，仅靠保险业自身难以扭转局面，必须与公安机关建立一种工作机制，借助公安的专业力量来根治这一痼疾。”曹德云介绍说，经过多次沟通协调，2009年5月，大连保监局与大连市公安局正式建立了以刑侦部门承办，经侦、交警和消防等部门协办的独具特色的打击保险诈骗联合工作机制。 

　　据了解，按照公安部门的职能设定，保险诈骗通常作为金融犯罪由经侦部门负责管辖，但打击保险诈骗需要进行大量的现场查勘，并非经侦部门所长。为此，经过大连保监局与公安机关的反复沟通，最终将办案单位确定为刑侦部门，大连市公安局刑侦支队专门安排了一个中队的警力负责侦办保险诈骗案件，使公安专业力量能够深入到案件查勘一线，从而提升打击保险诈骗的精度和力度。 

　　与此同时，大连保监局还协调检察院和法院，取得了其对公安机关调整受案部门的认可，理顺了保险诈骗案件从立案到起诉、再到判决的整个司法程序，为开展打击保险诈骗工作奠定了坚实基础。 

　　据了解，联合工作机制建立之后，公安部门迅速进入角色。与此同时，大连保险业还与公安机关建立了联席会议制度，通过定期会议，保险业可以得到公安部门防范保险诈骗的指导，发现自身暴露的内部管理问题。大连保险行业协会则及时将这些高风险经营问题进行汇总，形成规范性内容纳入自律公约，通过自律机制督促保险公司提升承保理赔的管理水平，加强风险防范能力。 

　　据了解，进入2010年，由于受理案件数量大幅下降，公安机关提出了联合打击保险诈骗工作还要不要继续进行下去的问题。对此，大连保监局认为，公安机关的严厉打击，只是解决了外部因素所导致的保险违法犯罪问题。事实上，由于保险公司内外勾结、内部管理漏洞等因素，给犯罪分子带来可趁之机的问题仍然没有得到解决，而且仅靠保险公司也解决不了。 

　　为此，大连保监局于2010年4月启动了2009年度车险已决赔案外部审计工作，聘请了两家公估公司对每家财险公司进行审计。按照性质恶劣程度，大连保监局将审核出的问题案件分为三类，第一类属于应当移送司法机关的保险诈骗案件，第二、三类属于由保险公司自行追偿的轻微骗赔案件，由大连保监局监督指导追偿。 

　　“通过外部审计，公安机关又接到大量案件。”曹德云说，今年大连保监局又启动了对2010年度的车险已决赔案的外部审计，并交由大连保险行业协会成立的反欺诈办公室来专门负责，使之进入制度化、规范化和程序化的轨道。 

　　据了解，截至目前，已审计完成车险赔案3.47万件，审核出问题案件2074件，涉及赔款金额1041万元，已移送案件34起，成功破获10起，抓获5名犯罪嫌疑人，追回经济损失150万元。而联合打击保险诈骗工作机制启动两年多来，已成功破案168起，打掉保险诈骗犯罪团伙9个，追究刑事责任或行政责任36人，为保险业挽回直接经济损失1015.94万元。 

　　行政处罚与征信系统挂勾 

　　据了解，长期以来，保险诈骗未遂或轻微诈骗案件很难追究刑事责任，而全国人大《专业菠菜导航官网》规定，可以对不构成犯罪的诈骗行为实施行政处罚。然而，这在实践中很少落实。 

　　“以前保险公司各自为战的时候，碰到诈骗未遂或轻微诈骗案件，最多是把钱要回来就行了，但这样做往往会导致姑息养奸的后果。因此，必须要让每一个参与保险诈骗的人付出违法成本，刑事犯罪的就应当追究刑事责任，不够刑事犯罪的，就应当实施行政制裁。”曹德云说。 

　　据介绍，刑警通常不处理轻微犯罪，不具有行政处罚权。经过大连保监局与公安机关法制部门的沟通协调，大连公安刑侦部门也明确了行政处罚权，这样就可以对保险诈骗未遂或轻微诈骗案件实施行政处罚。但是，推动行政处罚也并不能完全达到目的，要想把联合打击保险诈骗机制推向深入，将行政处罚信息和人民银行的征信系统挂勾就成了关键一环。 

　　由于将行政处罚信息纳入征信系统涉及保监局、人民银行和公安局三个部门，大连保监局首先从保险诈骗行政处罚信息入手，向公安机关征询合作意见，并积极提供相关规范性文件，充分解释说明征信系统的功能目的，使公安机关打消了对处罚信息纳入征信系统法律依据不足的顾虑。同时，大连保监局与人民银行就相关技术细节的处理进行了沟通。经过多方努力，2010年3月，人民银行征信中心正式同意将保险诈骗处罚信息纳入征信系统。 

　　2010年11月，大连保监局对公安机关筛选出的10余条处罚信息进行数据加工生成，送交人民银行进行报送测试。据人民银行大连中心支行统计研究处负责人透露，在此过程中，人民银行征信中心专门对保险诈骗处罚信息报送的数据项内容进行把关，使处罚信息数据顺利通过了加载测试。 

　　据了解，根据合作协议，大连保监局负责处罚信息的采集、报送和异议处理，人民银行大连中心支行负责将处罚信息上报至征信中心。目前，双方已启动正式数据的报送处理流程，待数据加载至征信系统后，商业银行在审核贷款及贷后风险管理时，可以在征信系统中查阅到保险诈骗处罚信息，并以此作为信息主体信用状况的考评因素之一。 

　　曹德云表示，保险诈骗行政处罚信息纳入征信系统，丰富了保险诈骗的治理手段，使违法犯罪分子在接受法律制裁之后，还要再受到一定的经济活动限制，提高了失信成本，对保险诈骗违法犯罪分子形成了长期震慑，加大了保险诈骗违法犯罪的防范惩治力度。 

　　据了解，2007年，国务院办公厅出台的《专业菠菜导航官网》明确指出，未来要在人民银行的主导下，构建全面记录企业和个人在银行、证券、保险、外汇以及其他领域信用信息的金融业统一征信平台。 

　　姜风旭表示，此次人民银行大连中心支行与大连保监局合作采集保险诈骗行政处罚信息，得到了人民银行征信中心的高度重视与大力支持，征信中心相关部门对采集事宜给予了大量建议和指导，并协助完成数据测试。合作协议签订后，大连将在全国率先成功采集保险诈骗行政处罚信息并纳入征信系统，这将推动金融业统一征信平台建设在保险领域迈出坚实步伐，也将对维护保险市场正常经营秩序、促进保险市场健康发展起到积极作用。 

　　曹德云认为，将保险诈骗行政处罚信息纳入征信系统，使金融监管机构之间的合作从通常的数据信息交换上升到了监管资源共享，实现了金融监管资源的优势互补。站在金融监管全局来看，虽然这项工作只是一个局部的突破，却开拓了金融监管合作的新思路和新模式，通过“以小促大、以点带面”，必将为今后其他领域的监管合作带来积极的示范效应。 

　　他还表示，保险业的诚信水平与社会诚信程度密切相关，因而推进保险业诚信体系建设也是一个需要全社会共同努力的系统工程。一方面，保险业需要不断提升自身的诚信水平；另一方面，也应当通过制度化的方式，推进社会诚信水平的提高。“将保险诈骗行政处罚信息纳入征信系统，就是这样一个制度化的举措”。 

　　据了解，下一步，大连保监局将与人民银行大连中心支行扩展合作范围，力争将营销员不良记录、侵占挪用保费等违法违规的行为处罚记录逐步纳入征信系统，通过建立营销员管理领域的金融监管协作，进一步加大对营销员队伍的风险管理力度。 

　　同时，加强与人民银行的沟通，在保险机构成为数据提供方的基础上，探索开放征信系统查询权限，实现保险机构对征信系统数据的自主查询，使保险机构不仅可以通过征信系统中的保险诈骗处罚信息排查高风险客户，还可以使用系统中的其他征信记录开展风险评估，从而促进保险机构提升风险管理能力和水平。 

　　“对于后续要开展的一系列重点工作，大连保监局将继续坚持‘依法合规、逐步探索、分段推进’的原则，以便更好地利用征信系统为保险监管和保险业的发展服务。”曹德云说。